Comparer deux offres de crédit : TAEG, assurance, durée et coût total
Une offre de crédit ne se compare pas sur une seule ligne. Le taux nominal, le TAEG, l’assurance, la durée et les frais ne répondent pas tous à la même question. Les mettre dans un tableau à montant et durée comparables évite les conclusions hâtives.
Mettre les offres sur une base comparable
Commencez par vérifier le capital emprunté, la durée et la date de première échéance. Si ces éléments diffèrent, une mensualité plus basse ne dit pas forcément que l’offre coûte moins cher : elle peut simplement répartir le remboursement sur plus longtemps.
Relevez ensuite, pour chaque proposition, le taux nominal, le TAEG, la mensualité avec assurance, le montant total dû, les frais de dossier, la garantie et les conditions d’assurance. Gardez le document de l’établissement comme référence : un simulateur ne connaît pas toutes les conventions du contrat.
Lire le TAEG sans lui demander l’impossible
Le TAEG permet de comparer le coût annuel global d’un crédit lorsque les éléments obligatoires sont pris en compte. Il est plus complet que le taux nominal, qui mesure principalement les intérêts du prêt. Une offre au taux nominal bas peut donc rester plus chère si elle ajoute des frais ou une assurance plus coûteuse.
Le TAEG ne remplace pas la lecture des garanties, exclusions, modalités de remboursement anticipé ou conditions de modulation. Ces clauses peuvent compter si la situation change, même lorsque le coût affiché au départ est attractif.
Tester la mensualité dans le budget du foyer
Une mensualité doit laisser place aux dépenses courantes, aux échéances annuelles et à une marge pour les imprévus. Comparez le reste disponible après le paiement, pas seulement le pourcentage de revenu consacré au crédit. Un dossier peut respecter un repère théorique tout en restant fragile si les charges incompressibles sont élevées.
Testez une durée plus courte et une durée plus longue, puis notez le compromis : effort mensuel, coût total et délai d’endettement. Le meilleur choix dépend de la stabilité du revenu, de l’épargne disponible et des conditions précises proposées, pas d’un chiffre isolé.
200 000 € : le taux le plus bas n’est pas toujours le moins cher
Sur 20 ans, nous comparons un prêt A à 3,30 % et un prêt B à 3,50 %, avec des assurances et des frais différents. Puis nous allongeons A à 25 ans pour mesurer le prix d’une mensualité plus basse.
Les offres sont fictives. Le tableau sépare capital, intérêts, assurance et frais pour rendre la comparaison vérifiable.Deux offres fictives, puis l’effet de cinq années supplémentaires
Même capital de 200 000 €, échéances mensuelles, taux nominal fixe divisé par douze. Assurance constante sur le capital initial. Les frais sont payés au départ, sans être empruntés. Ces taux sont des hypothèses pédagogiques, pas des offres bancaires actuelles.
| Poste | A · 20 ans | B · 20 ans | A · 25 ans |
|---|---|---|---|
| Taux nominal annuel | 3,30 % | 3,50 % | 3,30 % |
| Assurance annuelle / capital initial | 0,36 % | 0,12 % | 0,36 % |
| Mensualité hors assurance | 1 139,47 € | 1 159,92 € | 979,92 € |
| Assurance mensuelle | 60,00 € | 20,00 € | 60,00 € |
| Mensualité avec assurance | 1 199,47 € | 1 179,92 € | 1 039,92 € |
| Intérêts cumulés | 73 472,96 € | 78 380,66 € | 93 976,94 € |
| Assurance cumulée | 14 400,00 € | 4 800,00 € | 18 000,00 € |
| Frais initiaux retenus | 2 500,00 € | 1 000,00 € | 2 500,00 € |
| Coût estimé hors capital | 90 372,96 € | 84 180,66 € | 114 476,94 € |
| Total versé, capital compris | 290 372,96 € | 284 180,66 € | 314 476,94 € |
Comment refaire le calcul
Mensualité hors assurance = C × r ÷ [1 − (1 + r)⁻ⁿ], avec C le capital, r le taux nominal annuel ÷ 100 ÷ 12 et n le nombre de mois. Coût = mensualité hors assurance × n − C + assurance mensuelle × n + frais. Les totaux utilisent les valeurs non arrondies ; un échéancier bancaire arrondi au centime peut différer légèrement.
Ce que les chiffres permettent de conclure
Sur 20 ans, B coûte 6 192,29 € de moins et réduit la mensualité de 19,55 €, malgré un taux nominal plus élevé. B ajoute 4 907,71 € d’intérêts, mais économise 9 600 € d’assurance et 1 500 € de frais. Cela suppose des garanties comparables : un prix d’assurance inférieur ne prouve pas une protection équivalente.
Passer A de 20 à 25 ans libère 159,55 € par mois, mais ajoute 24 103,98 € au coût, dont 3 600 € d’assurance. La troisième colonne sert à mesurer le compromis de durée ; elle ne représente pas une offre à durée identique.
Pour transposer la comparaison, recopiez les coûts des propositions reçues, puis vérifiez que l’assurance couvre les mêmes personnes, quotités et risques. Si les frais sont financés, ils augmentent le capital emprunté : il faut alors refaire le calcul.
Avant d’utiliser ces résultats
Ce tableau ne calcule pas le TAEG. Relevez celui fourni dans chaque offre : il tient compte des coûts obligatoires et de leurs dates. Ajoutez tout coût obligatoire absent des hypothèses, notamment les frais de garantie. Les simulations liées ci-dessous reprennent le capital, la mensualité, l’assurance et les frais initiaux du tableau.
À faire dans l’ordre
- 1Vérifier le montant réellement emprunté et la durée
- 2Comparer le TAEG et le montant total dû
- 3Ajouter assurance, garantie et frais obligatoires
- 4Tester la mensualité dans le budget réel
- 5Lire les conditions de remboursement anticipé et de modulation
Comparer deux crédits
Comparez deux crédits à capital identique : mensualités, intérêts, assurance et frais. Mesurez l’écart de coût et consultez chaque échéancier.
Pour vérifier et approfondir
Les sources éclairent les notions générales. Elles ne valident pas une décision personnelle.
Les réponses courtes
Le taux le plus bas garantit-il l’offre la moins chère ?+
Non. Le taux nominal ne comprend pas nécessairement tous les coûts. Comparez aussi le TAEG, l’assurance, les frais et le montant total dû.
Pourquoi deux banques affichent-elles des mensualités différentes ?+
La durée, l’assurance, les frais financés, les dates de déblocage et les conventions de calcul peuvent différer. Vérifiez d’abord que les hypothèses sont identiques.
Peut-on renégocier ou rembourser avant la fin ?+
Cela dépend du contrat et du type de crédit. Vérifiez les éventuelles indemnités, frais et conditions avant de prendre une décision.