Comment calculer son taux d’endettement et son reste à vivre ?
Le taux d’endettement rapporte les charges de crédit et certaines charges durables aux revenus retenus. Il aide à mesurer la place des échéances dans le budget, mais ne résume ni la décision d’une banque ni la santé financière d’un foyer.
La formule de base
Divisez les charges mensuelles retenues par les revenus mensuels retenus, puis multipliez par 100. Une mensualité de 1 100 € pour 3 500 € de revenus donne environ 31,4 %.
Pour une demande de crédit immobilier, l’établissement applique ses règles de prise en compte des revenus, des loyers, de l’assurance emprunteur et des crédits en cours. Votre estimation personnelle peut donc différer.
Ce que signifie réellement le repère de 35 %
La décision du HCSF encadre en principe le taux d’effort des nouveaux crédits immobiliers à 35 %, assurance comprise, avec une marge de flexibilité attribuée aux établissements.
Être sous 35 % ne crée aucun droit au crédit. La stabilité des revenus, l’apport, la tenue des comptes, le projet et le reste à vivre restent examinés.
Toujours calculer le reste à vivre
Deux foyers ayant le même taux peuvent disposer de marges très différentes après leurs échéances. Soustrayez les charges de logement et de crédit aux revenus, puis confrontez le solde aux dépenses courantes réelles.
Faites aussi un test avec une dépense imprévue ou une baisse temporaire de revenu. Un budget robuste doit absorber autre chose que le scénario moyen.
3 500 € de revenus et 1 100 € de charges
Le taux obtenu est de 31,4 % et le reste avant dépenses courantes est de 2 400 €. Ce seul résultat ne dit pas si ce solde suffit : il faut considérer la taille du foyer, le logement, les transports et les dépenses régulières.
Le calculateur donne un repère pédagogique. La banque conserve sa propre analyse des revenus, des charges et du risque.Deux indicateurs complémentaires
| Indicateur | Calcul | Ce qu’il montre |
|---|---|---|
| Taux d’effort | Charges ÷ revenus | Poids relatif des échéances |
| Reste à vivre | Revenus − charges | Montant disponible après échéances |
| Épargne résiduelle | Revenus − toutes les dépenses | Capacité réelle à absorber un imprévu |
À faire dans l’ordre
- 1Utiliser des revenus nets réguliers et justifiables
- 2Inclure les assurances de prêt
- 3Recenser tous les crédits en cours
- 4Calculer le reste à vivre
- 5Tester une marge de sécurité
Taux d’endettement
Calculez votre taux d’endettement, le poids de vos charges de crédit et votre reste mensuel avant dépenses courantes.
Pour vérifier et approfondir
Les sources éclairent les notions générales. Elles ne valident pas une décision personnelle.
Les réponses courtes
Le taux d’endettement maximal est-il toujours de 35 % ?+
Pour le crédit immobilier, 35 % est le critère de principe du HCSF, assurance comprise. Les établissements disposent d’une marge de flexibilité limitée et restent libres de refuser un dossier.
Quels revenus locatifs faut-il compter ?+
Les établissements appliquent souvent une pondération et leurs propres justificatifs. Pour une estimation prudente, n’intégrez pas automatiquement 100 % d’un loyer attendu.
Le loyer actuel compte-t-il ?+
Cela dépend notamment de sa persistance après l’opération. S’il demeure à votre charge, il doit être pris en compte dans votre budget.