Comparer deux crédits, simplement.
Un taux nominal plus bas ne suffit pas à rendre une offre moins coûteuse. L’assurance et les frais peuvent inverser la comparaison. Le calcul porte sur un même capital, avec des prêts à taux fixe, une assurance sur le capital initial et des frais payés au départ.
Coût hors capital = mensualité hors assurance × nombre de mois − capital + assurance mensuelle × nombre de mois + frais initiaux.
Obtenez une estimation en quatre étapes.
- 1Gardez le même capital pour les deux offres.
- 2Recopiez les taux nominaux et durées proposés.
- 3Ajoutez l’assurance sur capital initial et les frais payés au départ.
- 4Comparez la mensualité, le coût total, le TAEG fourni et les garanties.
Pour donner un ordre de grandeur
Sur 200 000 € et 20 ans, A à 3,30 % avec 0,36 % d’assurance et 2 500 € de frais coûte environ 90 373 €. B à 3,50 % avec 0,12 % d’assurance et 1 000 € de frais coûte environ 84 181 €. L’écart est d’environ 6 192 €, à garanties comparables.
Chaque situation est différente. Utilisez vos propres chiffres dans le calculateur.Quel est l’effet des frais de l’offre B ?
200 000 € sur 20 ans. A : 3,30 % nominal, 0,36 % d’assurance, 2 500 € de frais. B : 3,50 % nominal, 0,12 % d’assurance ; seuls ses frais varient. Assurance constante sur le capital initial et frais payés au départ.
| Hypothèse | Résultat | Détail et simulation |
|---|---|---|
| B : 1 000 € de frais | Écart de coût estimé 6 192,29 € | L’offre B coûte moins sur la durée totale, avec les coûts saisis. Reprendre cet exemple dans l’outil ↑ |
| B : 2 500 € de frais | Écart de coût estimé 4 692,29 € | L’offre B coûte moins sur la durée totale, avec les coûts saisis. Reprendre cet exemple dans l’outil ↑ |
| B : 5 000 € de frais | Écart de coût estimé 2 192,29 € | L’offre B coûte moins sur la durée totale, avec les coûts saisis. Reprendre cet exemple dans l’outil ↑ |
Comment lire cette comparaison
Chaque euro de frais initiaux ajoute un euro au coût estimé, sans modifier la mensualité. L’écart reste en faveur de B dans les trois cas, mais il diminue à mesure que ses frais augmentent. Vérifiez séparément les garanties d’assurance et tous les coûts obligatoires présents dans les offres.
Les erreurs à éviter dans ce calcul
- Le modèle ne calcule pas le TAEG : comparez aussi celui fourni dans les propositions.
- Des garanties d’assurance différentes empêchent de conclure uniquement sur leur prix.
- Les frais financés doivent être intégrés au capital ; les frais saisis ici sont payés au départ.
Mensualité, coût et durée : trois lectures complémentaires
La mensualité mesure l’effort à payer chaque mois, assurance comprise. Le coût hors capital additionne les intérêts, l’assurance et les frais saisis. Le total versé inclut aussi le remboursement du capital emprunté.
Avec des durées différentes, une mensualité plus basse peut durer plus longtemps et entraîner davantage d’intérêts. Comparez ensuite les échéanciers de chaque offre pour voir à quel rythme le capital diminue.
Reprendre la méthode de comparaison des offres →Ce qu’il faut relever dans les documents
Recopiez le taux nominal du prêt, sa durée, le taux d’assurance annuel sur capital initial et les frais payés au départ. Les valeurs affichées au chargement sont des exemples fictifs, pas des offres bancaires actuelles.
Si le contrat comporte un différé, un taux variable, une assurance dégressive ou plusieurs lignes de prêt, ce modèle simplifié ne reproduit pas l’offre complète. Vérifiez le TAEG communiqué et demandez au prêteur un échéancier et le détail des garanties.
Repères vérifiables
Ces ressources éclairent les notions et précautions utilisées dans cette page. Elles ne valident pas une simulation personnelle et ne remplacent pas les conditions d’un contrat.
Ce qu’il faut savoir
Ce calcul remplace-t-il le TAEG ?+
Non. Le TAEG tient compte des coûts obligatoires et de leurs dates. Relevez-le dans chaque offre. Notre calcul additionne les coûts saisis, sans calcul réglementaire du TAEG.
Quels frais saisir ?+
Additionnez les frais initiaux que vous voulez comparer, notamment dossier, garantie et courtage. Le modèle suppose qu’ils sont payés au départ. S’ils sont financés, ils augmentent le capital à emprunter.
L’assurance peut-elle être calculée sur le capital restant dû ?+
Ce modèle utilise uniquement un taux annuel sur le capital initial, avec une cotisation constante. Une assurance sur capital restant dû nécessite les cotisations exactes du contrat.
Peut-on comparer des durées différentes ?+
Oui, pour mesurer le compromis entre effort mensuel et coût cumulé. La durée change aussi la date à laquelle vous êtes libéré du crédit : le coût le plus bas ne suffit pas à choisir une offre.